۲۴ مهر ۱۳۹۷

رهبر معظّم انقلاب: علاج برون رفت از مشکلات کشور «اقتصاد مقاومتی» است.

شناسه خبر: ۳۰۰۹۷ ۱۲ شهریور ۱۳۹۶ - ۱۴:۵۴ کارشناس: احمد شاه محمدی دسته : رتبه‌بندی بانک‌ها, گزارش تحلیلی, نظام مالی
۰

در این گزارش ۳۲ بانک کشور بر اساس آمارهای ارائه شده در ترازنامه های بانکی سال ۱۳۹۴ با شاخص نسبت تسهیلات به سپرده رتبه بندی شده اند. تحلیل این شاخص به نوع بانک و همچنین دیگر آمارهای اقتصادی وابسته است. میانگین این شاخص برای کل بانک ها ۹۷ درصد است.

در ادامه سلسله گزارش های مقاومتی نیوز در خصوص رتبه بندی بانک ها بر اساس شاخص های مالی، در این گزارش به بررسی نسبت تسهیلات به سپرده بانکها و موسسات اعتباری از مجموعه نسبت های مدل CAMEL در بررسی کیفیت مدیریت بانکها و موسسات اعتباری پرداخته شده است.

نسبت تسهیلات به سپرده چه چیزی را نشان می دهد؟

نسبت تسهیلات به سپرده، نسبتی است که ظرفیت خلق تسهیلات توسط بانک از محل سپرده ها را نشان می دهد. تحلیل این نسبت به صورت مطلق نمی تواند بیانگر نکته خاصی باشد و باید آن را در کنار دیگر نسبت ها و شاخص ها بانکی مورد تحلیل و بررسی قرار داد.

با این حال دامنه متعادل این نسبت پس از کسر سپرده قانونی معمولا بین ۶۰ تا ۸۵ درصد باید باشد. مقدار پایین تر از ۶۰ درصد، تا حدودی معرف سیاست محافظه کارانه بانک و عدم تمایل به اعطای وام و تسهیلات به دلیل ریسک های موجود در وام دهی است. از سوی دیگر مقدار بالاتر ۸۵ درصد نیز بیانگر کسری نقدینگی بانکها جهت تامین منابع اعتبارات اعطایی و آسیب پذیری نسبت به وام دهندگان و به نوعی بیانگر بالابودن ریسک نقدینگی بانک است؛ همچنین که نشان از جذاب بودن تسهیلات بانک و علاقه بانک به اعطای تسهیلات نیز دارد. [۱]

بررسی ۳۲ بانک و موسسه اعتباری با این شاخص

در این گزارش ۵ دسته بانک ها و موسسات اعتباری خصوصی-تجاری، خصوصی-قرض الحسنه، خصوصی شده-تجاری، دولتی-تخصصی و دولتی-تجاری بررسی می شوند. به دلیل عدم وجود اطلاعات سه موسسه اعتباری توسعه، نور و کاسپین، این سه موسسه در این شاخص بررسی نشده اند.

بانک های خصوصی – تجاری

در گروه بانک ها و موسسات اعتباری خصوصی-تجاری، به بررسی ۱۸ بانک و موسسه اعتباری در شاخص نسبت تسهیلات به سپرده پرداخته شده است. جدول زیر نسبت سود به هزینه بانک ها و موسسات اعتباری خصوصی-تجاری را نشان می دهد:

بانک خصوصی-تجارینست تسهیلات به سپرده، درصد، ۱۳۹۴
بانک سرمایه*۱۲۳
بانک کارآفرین۹۹
بانک قوامین۹۹
بانک پاسارگاد۹۴
بانک اقتصاد نوین۹۳
بانک آینده۹۰
بانک خاورمیانه۸۹
بانک انصار۸۷
بانک سینا۸۶
بانک پارسیان۸۱
بانک حکمت ایرانیان۷۵
موسسه اعتباری ملل (عسگریه)۷۱
بانک سامان۶۷
بانک شهر۵۷
بانک دی۵۳
موسسه اعتبار کوثر مرکزی۵۲
بانک گردشگری۲۹
بانک ایران زمین۲۱
میانگین بانکهای خصوصی-تجاری۷۶

بانک های خصوصی شده

جدول زیر نیز نسبت تسهیلات به سپرده در بانک های خصوصی شده را نشان می دهد:

بانک خصوصی شدهنست تسهیلات به سپرده، درصد، ۱۳۹۴
بانک رفاه کارگران۸۴
بانک ملت۷۳
بانک صادرات۶۸
بانک تجارت۶۳
میانگین بانکهای خصوصی شده۷۲

بانکهای خصوصی شده در این شاخص عملکرد متعادلی را داشته اند. این بانکها ۶۳ تا ۸۴ درصد از سپرده خود، تسهیلات پرداخت کرده و سیاست مناسبی را در امر واسطه گری وجوه در پیش گرفته اند.

بانک های تخصصی – دولتی

جدول زیر نسبت تسهیلات به سپرده را برای بانک های تخصصی – دولتی نشان می دهد:

بانک دولتی-تخصصی توسعه اینست تسهیلات به سپرده، درصد، ۱۳۹۴
بانک صنعت و معدن۳۴۰
بانک مسکن۲۱۶
بانک توسعه صادرات ایران۱۴۱
بانک کشاورزی۱۱۷
بانک توسعه تعاون۸۵
میانگین بانکهای تخصصی و توسعه ای۱۸۰

بانک های تخصصی و توسعه ای اساسا بر سپرده گیری متکی نیستند و بیشتر بر سرمایه خود و کمک های دولت و خطوط اعتباری متکی هستند؛ همچنین که تکالیف دولتی زیادی مبنی بر تسهیلات دهی به بخش های گوناگون به این بانک‌ها ابلاغ می شود. بنابراین معمولا نسبت تسهیلات به سپرده در بانک‌های تخصصی و توسعه ای، بالا می باشد.

بانک های دولتی – تجاری

جدول زیر وضعیت بانک‌های دولتی-تجاری را در شاخص نسبت تسهیلات به سپرده نشان می دهد:

بانک دولتی-تجارینست تسهیلات به سپرده، درصد، ۱۳۹۴
بانک سپه۸۵
پست بانک۷۷
بانک ملی۷۲
میانگین بانکهای دولتی-تجاری۷۸

بانک های دولتی-تجاری سیاست متناسبی را در امر واسطه گری وجوه در پیش گرفته اند. سه بانک دولتی، بین ۷۲ تا ۸۵ درصد از سپرده های خود را به تسهیلات دهی اختصاص داده اند.

بانک های قرض الحسنه

در جدول زیر نسبت تسهیلات به سپرده برای بانک های قرض الحسنه نشان داده شده است:

بانک قرض الحسنهنسبت تسهیلات به سپرده، درصد، ۱۳۹۴
بانک قرض الحسنه مهر ایران۹۰
بانک قرض الحسنه رسالت۷۵

بانک قرض الحسنه رسالت از آنجایی که هدف خود را بانکداری اجتماعی تعیین کرده است و در ازای تسهیلات و سپرده های خود، سودی را دریافت و پرداخت نمی کند، بنابراین ۷۵ درصد از سپرده های خود را تسهیلات داده است و خود را بیش از حد درگیر امر واسطه گری وجوه و ریسک ناشی از وامدهی نکرده است. بانک قرض الحسنه مهر ایران اما نقشی فعال را در امر واسطه گری ایفا کرده است.

رتبه بندی ۳۲ بانک کشور بر اساس شاخص نسبت تسهیلات به سپرده

با وجود ماهیت متفاوت بانک ها، در نمودار زیر ارقام مربوط به نسبت تسهیلات به سپرده و میانگین این نسبت برای بانک‌ها و موسسات اعتباری آمده است:

Capture 300x196 - هر بانک چند برابر سپرده های خود تسهیلات داده است + نمودار

گفتنی است که نظام بانکی دارای میانگین نسبت تسهیلات به سپرده ۹۷ درصدی در سال مالی ۱۳۹۴ بوده است.

پینوشت:

[۱] . احمدیان، اعظم، ارزیابی شاخص های سلامت بانکی در بانک های ایران، ۱۳۹۲

  • اطلاعات بانک سرمایه برای برای ۶ ماهه اول سال مالی ۱۳۹۴ می باشد.


جهت احترام به مخاطبان فرهیخته، نظرات بدون بازبینی منتشر می شود. لطفا نظرات خود را جهت تعميق و گسترش بحث ارائه نمایید. نظرات حاوی توهين، افترا و تهمت به ديگران پاک می شود.