۲۵ مهر ۱۳۹۷

رهبر معظّم انقلاب: علاج برون رفت از مشکلات کشور «اقتصاد مقاومتی» است.

شناسه خبر: ۲۵۴۵۹ ۰۱ مرداد ۱۳۹۶ - ۱۴:۳۷ کارشناس: پیمان بهنیافر دسته : گزارش تحلیلی, نظام مالی
۰

در این کشور سامانه‌های بانکداری فرد به فرد تحت آیین نامه های کمیسیون بورس و اوراق بهادار فعالیت دارند. در واقع عملکرد این سامانه‌ها همچون عملکرد بازار سرمایه است.

در یادداشت های قبل عنوان شد که وام‌دهی شخص به شخص یا بانکداری فرد به فرد (P2P) نوعی روش ارائه وام به اشخاص به منظور مصرف یا ایجاد کسب کار از طریق خدمات بر خط است که به طور مستقیم وام دهندگان را به وام گیرندگان مرتبط می‌کند.

در بانکداری فرد به فرد موسسات مالی واسطه حذف می‌شوند؛ در نتیجه هم وام گیرندگان با نرخ کمتری وام دریافت می کنند، هم وام دهندگان نرخ بیشتری به عنوان سود می گیرند.

به گزارش پایگاه خبری تحلیلی اقتصاد مقاومتی، در آمریکا این صنعت در سال ۲۰۰۶ با راه اندازی سامانه prosper فعالیت خود را آغاز کرد. سپس شرکت lendingclub وارد این عرصه شد. این دو شرکت به تنهایی 98 درصد حجم تامین وام‌ها را در بانکداری شخص به شخص در کشور آمریکا در اختیار دارند.

میزان استقبال در این کشور از این نوع بانکداری به گونه ای بوده است که از سال ۲۰۰۷ تاکنون رشد ۸۴ درصدی سالانه صدور وام برای این صنعت محقق شده است.

این سامانه‌ها در سال 2014 در حدود 5.5 میلیارد دلار وام صادر کرده اند. همچنین پیش بینی می‌شود که تا سال 2025 ارزش این بازار به حدود 150 میلیارد دلار برسد. در ادامه شرکت پراسپر به عنوان یکی از شرکت های فعال در این حوزه در آمریکا بررسی می شود.

شرکت prosper

پراسپر اولین شرکت در عرصه صنعت p2pl در سطح کشور آمریکا است و در سال 2006 تاسیس شده است. این شرکت تمامی وام‌های خود را به صورت بدون وثیقه ارائه می‌کند. اطلاعات این شرکت در نحوه وام دهی در ادامه آمده است:

۱- شاخص‌های کمی:

اعداد

موارد

ردیف

۲ الی ۳۵ هزار دلار

محدوده وام

۱

۳ ساله، ۵ ساله

دوره وام

۲

HR

حداقل درجه ریسک برای دریافت وام

۳

۲۵ دلار

حداقل آورده برای سرمایه گذاری

۴

۲.۴ میلیارد دلار

کل تسهیلات پرداخت شده از ابتدای تاسیس

۵

۲۱۹ هزار نفر

تعداد نفرات پوشش داده شده از ابتدای تاسیس

۶

۱۳ هزار دلار

میانگین هر وام برای هر نفر

۷

۷ روز

نهایت زمان دسترسی به وام

۸

۲.۵ درصد

نرخ نکول

۹

۲- کارمزدها:

کارمزدها با توجه به رتبه اعتباری افراد متغیر است و به نحو جدول زیر است:

ردیفرتبه اعتباری۳ ساله (درصد)۵ ساله (درصد)
۱AA۲۳
۲A۴۵
۳B۵۵
۴C-HR۵۵

هزینه دیرکرد نیز ۵ درصد از قسط پرداخت نشده است و در صورتی که اقساط ماهانه پرداخت نشود، شخص علاوه بر بازپرداخت قسط باید ۱۵ دلار به عنوان هزینه نکول وام بپردازد.

وام دهندگان نیز باید یک درصد از مبلغ باقی مانده وام که باید وصول شود را به عنوان کارمزد پرداخت کنند. این کارمزد سالانه از اقساط کسر میشود.

۳- نرخ‌های بهره:

بازه نرخ‌ بهره بر مبنای درجه ریسک هر شخص تعیین می‌شود. این نرخ‌ها توسط موسسه تعیین می‌شود و در همان ابتدای قرارداد به طرفین وام اعلام میشود. AA  کمترین درجه ریسک و HR بالاترین درجه ریسک دارد.

در تعیین درجه ریسک، شرکت رسیدهای مالیاتی اشخاص را نیز مورد بررسی قرار می‌دهد تا مشخص شود شخص چه میزان بدهی مالیاتی دارد.

لازم به ذکر است که پس از تعیین درجه ریسک هر شخص، بازه نرخ بهره مطابق جدول زیر تعیین میشود و سپس برای هر شخص با توجه به ۴ شاخص رتبه موسسه، نرخ نکول انتظاری هر درجه ریسک، دوره وام و شرایط اقتصادی، نرخ بهره نهایی تعیین می‌شود.

ردیفدرجه ریسکنرخ بهره سالانه (درصد)

حداکثر پرداخت وام

(هزار دلار)

۱AA۶ – ۸۳۵
۲A۸ – 12.5۳۵
۳B۱۲ – ۱۶۳۵
۴C۱۶ – ۲۲۳۰
۵D 22 – 26۲۵
۶E۲۶ – ۳۱۱۰
۷HR۳۱۷.۵

۴- قوانین موجود:

در رابطه با کشور ایالات متحده قوانین متعددی که مرتبط با فعالیت‌های بانکی، مالی در عرصه‌های ایالتی و فدرال است، وجود دارد.

در این کشور سامانه‌های بانکداری فرد به فرد تحت آیین نامه های کمیسیون بورس و اوراق بهادار فعالیت دارند. در واقع عملکرد این سامانه‌ها همچون عملکرد بازار سرمایه است.

فعالیت این شرکت‌ها علاوه بر رویه معمول این سامانه‌ها این گونه است که برگه ای با کارکرد اوراق قرضه توسط بانک وام دهنده به دست سرمایه گذار می‌رسد و با پرداخت هر قسط این برگه از اعتبار می افتد. ضمن انکه این برگه ها همچون اوراق قرضه قابل خرید و فروش در بازار بورس هستند.

پینوشت:

www.prosper.com



جهت احترام به مخاطبان فرهیخته، نظرات بدون بازبینی منتشر می شود. لطفا نظرات خود را جهت تعميق و گسترش بحث ارائه نمایید. نظرات حاوی توهين، افترا و تهمت به ديگران پاک می شود.